Livret d’épargne bancaire – promotions à saisir


17/07/2013 par Therese 4 réponses (4)

Taux des livrets d'épargne promotionnels

Face à la prévisible chute du taux du Livret A, les épargnants qui cherchent un peu de rendement pour l’épargne qu’ils veulent garder disponible se tourneront vers un livret d’épargne à taux promotionnel. A saisir vite, car les promotions risquent de disparaître, elles aussi.

Un des nombreux avantages du Livret A est la totale disponibilité des fonds, qui peuvent être déposés et retirés à volonté sans frais. C’est parfait pour une épargne de précaution ou un placement temporaire en attente d’une grosse dépense.

Mais si le taux d’intérêt du Livret A chute à 1,25% au 1er août comme la Banque de France l’a recommandé, il n’est plus intéressant pour ceux qui y ont placé une somme importante. Les livrets d’épargne bancaires qui offrent des taux d’intérêts promotionnels sont une alternative à considérer sérieusement pour le court et moyen terme.

Pour obtenir après impôt le même rendement net que celui offert par un Livret A défiscalisé, soit 1,25%, on cherchera à obtenir un taux brut entre 1,50% et 3,00%, selon son taux marginal d’imposition. Pour un ménage non imposé (taux 0%), un taux d’intérêt brut de 1,50% suffira pour obtenir 1,25% net après les prélèvements sociaux obligatoires de 15,5%. Un ménage imposé au taux supérieur de 45% devra par contre viser un taux brut de 3,00% au moins pour obtenir 1,25% après prélèvements sociaux, CSG déductible et impôt sur le revenu. Pour tous ceux qui ont un taux entre les deux, un taux brut de 3,00% apportera un plus par rapport au taux du livret A. Même si la différence n’est, au final, que de quelques centaines d’euros, il faut se motiver pour en profiter.

Arrêtons de laisser de l’argent sur la table… pour que quelqu’un d’autre le prenne.

Les promotions sont à saisir car elles sont de courte durée

Les banques sont à la recherche de nouveaux clients. Mais la volatilité des marchés et la réglementation les oblige, heureusement, à être un peu prudentes. C’est pourquoi la plupart des offres sont valables seulement pendant deux mois. La plupart de celles que nous citons ci-dessus expirent fin août, sauf GE Moneybank, qui se réserve le droit de modifier son offre à tout moment, et l’offre la plus intéressante du moment, le Livret Distinguo de PSA Banque au taux promotionnel de 5,5%, qui expire le 24 juillet 2013. La direction de PSA Banque a d’ailleurs indiqué dans Les Echos qu’elle serait sans doute amenée à baisser ses taux tout en prenant soin d’offrir un meilleur taux que sa rivale, la RCI Banque de Renault.

La rémunération moyenne sur 12 mois des livrets promotionnels a légèrement baissé depuis notre dernier relevé en mai 2013. Elle est passée de 2,83% à 2,75%. Pour rappel, on se base sur le taux moyen à 12 mois parce que, même si rien n’interdit de déplacer son argent une fois la promotion expirée, on ne peut pas passer son temps à écrémer le marché et on laisse donc son argent placé sur un livret au moins 12 mois. D’autant plus que ces offres sont réservées aux nouveaux clients. On ne peut en profiter qu’une fois par personne.

Il convient de suivre le taux de base, car il n’est pas fixe

❗ Attention : Le taux moyen indiqué ci-dessus est la moyenne pondérée du taux promotionnel et du taux de base. Comme on l’a expliqué dans le billet « Profiter d’un livret d’épargne en promotion » , le taux promotionnel est fixé pour la durée de la promotion. Mais le taux de base, lui, n’est pas fixe : il est susceptible de varier avec les taux directeurs. Il faut donc bien suivre son livret et envisager de déplacer encore son argent si le taux de base tombe trop bas, comme c’est le cas par exemple chez ING Direct, qui offre un maigre 1,40% brut.

Un peu de travail en perspective. Mais la devise de Finance Pratique n’est-elle pas : occupe-toi de ton argent si tu ne veux pas que quelqu’un d’autre en profite à ta place ?

 

En tant qu'utilisatrice des services financiers, puis consultante pour des banques et compagnies d’assurance, Therese a constaté qu’en finance, c’est souvent le client qui doit s’adapter au service et pas l’inverse. Pour elle, la finance doit changer. Pour contribuer à ce changement, Therese a entrepris de fournir de l'information plus pratique, plus simple et plus objective sur tous les sujets liés à la finance personnelle.

A propos Therese

En tant qu'utilisatrice des services financiers, puis consultante pour des banques et compagnies d’assurance, Therese a constaté qu’en finance, c’est souvent le client qui doit s’adapter au service et pas l’inverse. Pour elle, la finance doit changer. Pour contribuer à ce changement, Therese a entrepris de fournir de l'information plus pratique, plus simple et plus objective sur tous les sujets liés à la finance personnelle.

4 réflexions au sujet de « Livret d’épargne bancaire – promotions à saisir »

  1. Therese

    L’offre promotionnelle d’un taux à 5,5% pendant 4 mois du Livret Distinguo de PSA Banque est expirée depuis le 24 juillet. Le site annonce une nouvelle promotion à partir du 1er Août…

    Répondre
  2. Ludovic Baratier

    Bonjour

    Merci pour ce document vraiment très synthétique et intéressant

    Moi qui vient de souscrire un Livret Zesto …..

    Ludovic

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  3. Raleman

    Quelle honte ! Savez-vous que RCI Banque et PAS Banque avaient été renfloués par l’Etat ? C’est probablement pour cela qu’ils peuvent proposer des taux aussi bas.
    Et après on se demande où va l’argent du contribuable…
    Raleman

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  4. Ping : L'épargne de précaution mérite mieux que le taux du Livret A

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